Je hebt een financiering aangevraagd bij je bank, maar die is afgewezen. Hoe kan dat nou? En waar moet je beginnen als je financieringsvraag complex is, bijvoorbeeld wanneer je startkapitaal zoekt of een negatief eigen vermogen hebt? De meeste van onze opdrachtgevers voor financieringsadvies komen met een van deze vragen bij ons binnen. Wij helpen je hier op weg met 5 do’s voor het verkrijgen van kapitaal.
Tip 1 – Begin met een quickscan
In de afgelopen jaren is het aantal aanbieders van zakelijke leningen en kredieten sterk toegenomen. Tegelijkertijd maken reguliere bancaire geldverstrekkers een terugtrekkende beweging als het gaat om financiering: er is meer geautomatiseerd en het verstrekken van kapitaal gaat niet altijd meer persoonlijk. Maar het overstappen van huidige naar andere kredietverstrekker kan niet zomaar, dat kost tijd en geld. Dit maakt het krijgen van een zakelijk krediet of zakelijke lening best lastig, zeker als je vraag niet rechttoe rechtaan is. In dit woud aan mogelijkheden, is de eerste stap voor elke ondernemer die kapitaal zoekt, het doen van een quickscan naar de financierbaarheid. Dit is in feite je haalbaarheidsonderzoek. Ga in deze scan een aantal zaken na:
- Waar heb je het geld voor nodig en hoe ga je het terugbetalen?
- Loop je risico’s waarmee je het geld niet of niet op tijd kunt aflossen?
- Is je ondernemingsplan op orde? Heb je hierbij een prognose opgesteld?
- Kun je bewijzen dat je een positief track record hebt?
Online zijn allerlei quick scans te vinden die je in een paar stappen meer inzicht geven, Google maar eens. Nadeel daarvan is natuurlijk wel dat je in een commerciële funnel terechtkomt en zult worden benaderd door partijen die jou hun hulp aanbieden bij het verkrijgen van kapitaal. Heb je daar geen trek in, neem dan even contact op met mij voor een vrijblijvend gesprek, waarin we je behoefte in kaart brengen en globaal kijken naar de (on)mogelijkheden.
Tip 2 – Verken je route
“In de meeste gevallen is de hofleverancier voor je kapitaal de bank. Maar het loont de moeite de alternatieven te verkennen; er zijn meer wegen die naar Rome leiden. Als start-up of kleine zzp’er kun je deze routes verkennen:
- geld lenen bij familie en vrienden
- geld ophalen via investeerders
- crowdfunding
- het vinden van een business angel
- kijken of een regionale ontwikkelingsmaatschappij of participatiemaatschappij je kan helpen
Voor klein en startende ondernemers kan een microfinanciering met coaching ook interessant zijn.
Als financieel adviseur richt ik me op MKB-aanvragen. Scale-ups, snelgroeiende bedrijven, bedrijven die nieuwe activiteiten gaan toevoegen, bedrijven die iets nieuws gaan doen. De route die je hier volgt, begint bij je eigen bank. Kun je hier terecht? Zijn er alternatieven? Heb je risicodragend kapitaal nodig? Zoek je een investeerder? Kan je accountant je helpen of zoek je aanvullende specifieke kennis? MKB’ers komen bij mij terecht omdat ze zelf geen tijd of zin hebben in onderhandelingen, maar óók omdat de bank ze in eerste instantie heeft afgewezen. We kijken dan naar de alternatieven. Het is belangrijk om te weten hoever je kunt gaan en wat reëel is – ik kan daarbij helpen.”
Tip 3- Het verhaal achter de cijfers
“Als je uitkomt bij de bank is het goed om een beetje inzicht te hebben in hoe de bank naar jouw aanvraag kijkt. Te weten welke bancaire meetlat zij, ongeveer, hanteert. De eerste vraag die een bank je zal stellen is hoeveel geld je wilt lenen en waarvoor je het kapitaal nodig hebt. Waarvoor ga je de financiering gebruiken? Is het werk- of startkapitaal, is het voor een investering in onroerend goed of machines, wil je een bedrijf overnemen of is het een combinatie? Ze zullen ook willen weten hoe urgent je aanvraag is. Het kan zijn dat een urgente oplossing duurder uitpakt, dan wanneer je je nog aan het oriënteren bent op de mogelijkheden. Vervolgens zul je informatie over je onderneming moeten verstrekken: in welke fase zit je, wat is je jaaromzet, hoe komt je omzet binnen, in welke branche ben je actief, welke werkvorm heeft je onderneming, dat soort zaken. Zo zijn er nog een aantal vaste vragen waarmee een bank kan bepalen welk risico ze loopt wanneer ze je geld uitleent.
Wanneer je vraag niet ‘standaard’ is, is de kans aanwezig dat je een afwijzing krijgt. Geef het dan niet meteen op, maar kijk nog eens naar je verhaal. Realiseer je dat de bank alleen antwoord geeft op de vraag die jij hebt gesteld. Een bank gaat niet inventariseren wat er nog meer is. Het is aan jou om je aanvraag beter te onderbouwen. Vertel je verhaal op zo’n manier dat je aanvraag alsnog voldoet aan de eisen.
Weet je, zelfs banken bellen mij weleens op met een aanvraag die ze volgens hun systeem in eerste instantie moeten afwijzen, maar waarin ze toch iets zien. Ze vragen mij dan: kun jij deze klant niet helpen met het opstellen van een businessplan waardoor we de klant toch kunnen helpen? Het gaat ze om het verhaal achter de cijfers.”
Tip 4 – Verklein het risico
“Banken hebben hun richtlijnen bij kredietverstrekking en de financieringsvraag moet binnen de gestelde kaders passen. Bancaire systemen verwerken gegevens en bepalen aan de hand van jouw rentabiliteit (historisch), solvabiliteit en dekking hoe groot het risico van kredietverstrekking is. Hoe groter het risico, hoe kleiner de kans op een financiering. Probeer de kans op een financiering te vergroten door het risico van de bank te verkleinen. Maak je dekkingspositie anders. Presenteer je ondernemingsplan, jaarcijfers, investeringscijfers en ambities helder en duidelijk. Weet die ook goed toe te lichten als de risicomanager van de bank ernaar vraagt. Maak je rendement aantrekkelijk. Wat krijgt een bank terug voor haar investering in jouw onderneming? Ga op zoek naar zaken die onderscheidend vermogen bieden en waar je ondernemerschap uit blijkt. Deel je successen en je enthousiasme: ze zeggen niet voor niets ‘de vent maakt de tent’. Kortom, geef de bank vertrouwen.”
Tip 5 – Begin op tijd!
“Mijn laatste advies, en dit is misschien een beetje een gekke: denk na over je financieringsbehoefte ruim voordat je het geld daadwerkelijk nodig hebt. Doorloo
ptijden zijn lang en er is veel informatie nodig om je kredietaanvraag in behandeling te nemen. Je hebt cijfers van je accountant nodig, een makelaar die moet taxeren, wellicht een offerte van een aannemer en ten slotte ook een notaris die tijd nodig heeft om de stukken in orde te maken. Kijk vooruit en schat in wanneer je kapitaal verwacht nodig te hebben. Plan dan het gesprek in, niet later. Heb je hier nou hulp bij nodig? Laat het me gerust weten. Ik help je graag verder.”
Voorbeelden uit de praktijk
“Voor klanten zoek ik altijd naar een oplossing. Om een voorbeeld te geven: laatst wilde een klant van me een pand overnemen van de buurman en dit pand voor 100% laten financieren. De bank ging hierin niet mee. Ik ben het gesprek aangegaan en kwam erachter dat de klant nog een ander pand in eigendom had. Dan denk ik, he, dit maakt het verhaal completer, zo kunnen we de financiering anders inrichten waardoor de aanvraag wel binnen de bancaire normen valt. Bij een andere klant gebeurde min of meer hetzelfde, alleen had deze klant geen ander pand als onderpand. De bank wilde het pand voor 85% financieren maar er was ook nog sprake van een forse debiteuren stand en een voorraadpositie waar geen financiering voor liep. Door een werkkapitaalfinanciering te verstrekken kon toch de gehele financieringsbehoefte worden ingevuld.”
